我看保险

给付型：只有满足赔付标准，直接按保额赔付相应数量的钱

报销型，或补偿型：需要医院发票

津贴型：主要是发生事故期间造成的简介损失，如不能上班，保险公司按合同给予的一定津贴

理赔类型

承保人：保险公司

投保人：买保险的，交保费的

被保险人：享受保单的保障

受益人：拥有保单的收益权，如直接财产继承人

保费：交给保险公司的费用

保额：保险公司赔付的钱

可能常看到又有点懵的：

其实关于人身的保险都是寿险，这里指狭义的寿险，即身故责任险。

以「身故」为赔付标准

分类

终身寿：保终身，一年保费大几千

定期寿：便宜，一年保费不到 1000，杠杆高，10、20、30年，或者到 60、70 岁

不同保险中的身故责任赔付条件

纯寿险：只要不是「责任免除」条款内的身故，都会赔付

意外险：必须是意外导致的身故

带身故责任的重疾险：没有重疾赔付的前提下身故

纯寿险

意外事故导致的，不能是疾病导致的

意外医疗：保额不高，一般 1-2w

意外伤残：有分级，根据伤残等级赔付

意外身故：有些猝死不属于

分类：

...

电梯意外

交通意外

综合意外

意外险

以「患有某种重疾」为赔付标准，患病严重程度不同，赔付额度也不同

国家有一个重疾目录，各保险公司会有所增添

属于给付型，只要满足赔付条件，直接赔偿保额，你怎么花随你

可以在多个公司重复购买，叠加赔付

分类

终身：保你到死，和定期的区别是时长不同，当然，相对于定期的价格会高一些

定期：返还型，到期未发生赔付的话一般返回本金的 110%，可买 20、30 年，或到 60、70 岁。可以类比成买房，总价确定，每年交一定数目的钱

短期：消费型，便宜，一年一买，类似于车险，也可以比喻成租房，每年价格会变，而且年龄大的不一定能买到

赔付标准，不同的重疾赔付标准不同

患病后采取某些合同约定的治疗手段

患某种病到一定的程度：如急性心梗

确诊即赔：如恶性肿瘤

重疾险（俗称大病险）

属于补偿型，需要看实际的花销，跟「保多少、花多少、花在哪了」都有关系

需要提供医院单据，赔付额度不能超过实际花销，也不能超过保额

和社保有关系，需要先扣除掉社保报销的部分，比较复杂

可以重复买，不能重复赔

如，有些单位提供的补充医疗险

医疗险（俗称住院险）

这里主要是常用的商业险

关注保额，追求杠杆，重在当下。

尽量用最少的保费，买到最高的保额，优先防范近期风险。

80岁之后，你对家庭不再贡献收入，只贡献支出，到那个年龄了买报销型的医疗险更划算。

「保障期限」和「保额」优先考虑哪个？

不限次数，直至陪完保额为止。

第二年往往会加费，并且会约定因同一病种（之前赔过的）住院将不再赔付。

被保险人因同一原因间歇性住院，前次出院与后次入院日期间隔未超过90天（含90天）的，视为一次住院治疗。

医疗险有赔付次数限制吗，或者等待期，间隔期

老王买了多次赔付产品。第一次得重疾，赔了 100 万。第二次得重疾，还能赔付 100 万。

但有两个条件，两个重疾必须是不同组的

两次重疾的确诊时间必须超过保单规定的「赔付间隔」，常见的为 180天／1年

赔付间隔

是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿

目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为

等待期

能缴多长就缴多长

主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代

缴费期限

即保多少年

量力而行

个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。

前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。

保险期间

退保金数额

现金价值

保险公司不予赔付的部分，比如免赔额是 100，你花费了 120，保险公司只会从 20 计算赔付金

免赔额

投保人身故／全残／重疾，都可以豁免保费

一般都是在被保险人发生理赔后豁免，有些保险会提供投保人豁免

投保人豁免

投保人或被保险人在一定情况下免去后期保费视同缴费完成，如发生轻症或以上事故，保险同样有效，

当然“豁免条款”一般是作为主险的附加险存在，需要另行付费，但费率很低。

保费豁免

保险刚开始有个十天半月的犹豫期，犹豫期内可以全额退保

若过了犹豫期，还想退保，对不起，需要扣除已交本金的一部分，应该会扣除不小的比例

退保后，再次购买时可能会有限制，甚至被拒

所以，买保险时需要考虑清楚

退保？

一般用在重疾险中

单次赔付是指，得了一次病，并且重疾险发生了理赔，本次重疾险失效

多次赔付，相应的是指，可以多次理赔重疾，价格比单次赔付贵 30%-50% 左右

推荐：有能力的尽量选择多次赔付，原因如下：

本次重疾险失效后，再买其他重疾险难度更大，因为保险公司会考量你的年龄、你的健康程度，他们不会做亏本买卖！

如果是癌症，未来转移和复发的概率也不小；

得过大病，身体会更加虚弱，得其他病的概率更大；

单次赔付 or 多次赔付？

父母年龄已经超过 60 岁的，基本也没什么保险的选择了。 50 岁保费就可能开始倒挂，55 岁以上可能都不允许购买。而且这个年龄，身体一点问题没有也不大可能。

所以，如果父母还可以投保，只要保费别倒挂，缴费压力不是特别大，体检也能通过的，就做吧，毋须犹豫。

同时尽可能保留社保，同时注意健康吧。保险这个东西本来就是时不我待的。

这篇主要针对的是普通家庭，只考虑疾病意外等常见风险，可以说是非常基本的配置，没有涉及到特别情况。主要看思路，仅供大家参考。

现在产品太多，更新换代也太快。大家没必要把所有产品都比较一遍，自己能接触到的择优就可以了。记得那个柏拉图教徒弟挑麦穗的故事吗？一个道理。

注意事项

有什么用

意外受伤住院，给部分报销。

意外伤残，给伤残金。

意外身故，给家属留钱。

保多少

开车的再加个 30 万至 100 万驾驶意外险。

航空意外超级便宜。经常飞的，买个 1000 万也没多少钱。

普通的意外险。什么意外都管，保额做到自己五倍的年收入。

缴费期

这类大部分是消费险，一年一买，到期一般会有短信或邮件提醒，记得续保就好。

费用

各种加在一起，一年顶多千八百的。

全家的意外险

有什么用

这一类，完全就是在期交型的基础上做补充。50 万保障不够治病，这个保障可以最多报销 300 万甚至 600 万。

和重疾险什么区别

其实社保、重疾险、医疗险，都有自己的限制，但是三种一配合，哎呀！无敌了。

重疾险只赔付符合保单条款中的疾病，医疗险不限定疾病范围，住院就管，部分门诊也管。

而医疗险是补偿性，是根据你的实际花费来报销。有免赔额，报销比例也要看实际情况，赔多少不确定。

重疾险是给付型，得病直接给钱，保 50 万就给 50 万，怎么治实际花了多少钱没人管你。和你的社保，或其他任何一种你买的保险都不冲突。

费用

一年 300 多元至 1000 多元不等。主要看年龄，老人小孩贵，青壮年便宜。

消费型高保障医疗

三种方式

也可以用教育金 + 重疾的方式。优点是省去寿险的保障成本，因为小孩子没什么责任，寿险意义不大，资金可以将来成为教育金领取出来使用；缺点是未必能买到多次赔付。

买专门为儿童定制的重疾险，疾病种类特别设计，保障期到成年后就终止。再去买成年险种，届时可能险种更优化。

直接给小朋友买期交重疾险，建议做多次赔付的，孩子未来寿命长，用上的几率大，而且保费便宜。

保多少

重点强调：千万不要只给孩子买不给爹妈买！资金紧张大不了三口都少配点，一家三口都 20 万，也比孩子 50 万爹妈裸奔强。孩子有爹妈管，爹妈得病了你能指望孩子给你筹款吗？

未成年人保额有限，几岁的小孩子做到 50 万保额可能也就 5000 元左右。能多做点就多做点，孩子可是心头肉。

子女期交重疾险

用处

没病没灾活到老，要么保单退了要么到期，拿一笔钱出来；或者留到身后给受益人。

没得病，人直接挂了，给身故赔偿。

得病了，给疾病赔偿。得轻症给轻症赔付，得重疾给重疾赔付。

保多少

收入高的一方多一些。

家长打底 20 万，争取 50 万，有能力加到 100 万。

缴费期

40 岁以上，缴费期尽量不要超过 60 岁

40 岁以内，可以交 20 年

单次还是多次

重症多次比轻症多次含金量高。

费用如果较高，也可以单次多次搭配做。

在保证 20 万保额的基础上尽可能做多次的。

费用

目前大陆市面上的产品，30 岁男性，单次赔付 10 万保额费用在 2500-3500 左右，多次赔付要再高 20-40%；女性稍便宜些；小宝宝每 10 万保额基本 1000 元。

还要考虑未来收入上升的速度。如果有希望涨的快，头几年压力大些也可以接受，毕竟年轻投保便宜呀。

如果未来要添丁，也要留出孩子的保费预算，重疾 50 万保额几千块就够了，教育金就量力而为了。

如果已经有一部分积蓄，也可以参考积蓄每年的收益部分。比如有 50 万资金，每年还能有个 2-3 万稳定的利息，这部分来覆盖保费也是个不错的思路。

一般建议是年收入 10%，但其实这个标准很不实用，可以一并参考年度结余的 25%。

夫妻双方的期交重大疾病险

以三口之家举例